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成年人投保重大疾病保险的要素

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成年人投保重大疾病保险的要素分享

成年人投保重大疾病保险的要素有哪些你知道吗?你对成年人投保重大疾病保险的要素了解吗?下面是小编为大家带来的成年人投保重大疾病保险的要素的知识,欢迎阅读。

成年人投保重大疾病保险的要素

家庭收入

保险整体配置原则可参考双十原则(年收入10%购买保险,保额是年收入10倍以上),但由于同等条件下每个家庭状况不同(比如有无贷款、老幼赡养等),因此不能一概而论,投保前建议咨询保险代理人。

保额

随着医疗水平不断提高,重疾的生存率也越来越高,因此患病时能否得到及时有效的治疗成为存活的关键。目前重疾治疗费大概在40-50万左右,因此,建议选择50万及以上额度。另外,若是家庭经济支柱,除考虑治疗费外,还要考虑患病后3-5年收入损失、后期康复治疗费用、患病或身故后的老人赡养及子女教育问题。如条件允许,建议配置保额100万的重疾险。

年龄&性别

投保年龄越小,保费越低;同等情况下,男性比女性保费高。

健康状况

带病投保的结果可能是:正常承保、加费承保、免责承保、延期承保或拒保。

常见九大加费承保或拒保情况为:乙肝、超重、高血脂、肝功异常、高血压、血尿、糖尿病、吸烟、酗酒。

如有上述情况者,建议携带近期体检报告和保险代理人直接沟通,代理人会给你最直接有效的建议。一般情况下,有既往病史、超过免体检保额(一般40岁以下投保人,重疾保额50万及以下可免体检)、高龄投保(一般在50岁及以上)都会被保险公司要求体检。

需要注意的是,隐瞒疾病投保是最忌讳的,出现问题可能会被拒赔,得不偿失,因此投保前一定和代理人沟通。

给付方式

对于非一年期重疾险的付款方式(全款、分期交费),就涉及到保费豁免的概念。重疾险一般包含保费豁免功能(产品自带/选择附加),即:当被保险人发生重疾,后续各期的保费不用再缴纳。

如果是大人给孩子、老人投保,建议选择有投保人豁免功能的'重疾险。选择分期付款,一旦罹患重疾,可免交后续保费(即保费豁免)。从这个角度来看,建议选择分期最长的付款方式(20年/30年)。

一年期产品保费随年龄递增,而长期重疾险在投保时已确定好每年缴纳的保费,一般不会中途调整。

给付方式及次数

提前给付

同时含有重疾+身故的产品,当投保人罹患重疾后,将保身故的寿险保额"提前"给付。也就是说,重疾保额与身故保额是共用的,患重疾赔付相应保额之后,身故保额同比例减少甚至终止。因此重疾险与医疗保险最大的区别是:重疾不是先看病再报销,只要符合合同规定,即可得到理赔。

轻症提前给付则是轻症与重疾共用保额。若投保人患上轻症疾病,赔付相应的轻症保额后,重疾的保额会相应减少。

额外给付

重疾赔付是独立的,额外赔付不会影响或减少身故保额的赔付。提前给付,保费便宜,但总保障额度可能不高;额外给付,保障高,但是保费也相对更高。

轻症额外给付同理,额外赔付的保额不影响、不占用重疾的保额。

保险期限

常见保险期限有:一年期可续保、保年、保至岁、保终身。期限的选择确实容易眼花缭乱,如预算有限,可以先投保阶段型消费性重疾险。

一般而言,年老后罹患大病的概率比中年时高。现在人均寿命逐渐提高,如重疾险只买到50岁或60岁,之后则无法得到保障,之前缴纳的保费也打了水漂。重疾保险作为弥补患病期间工作损失的保障,建议选至保到70岁。

保障范围

重疾保险必须包含国家规定的25种重疾,这25种重疾在理赔中占比九成以上。

除这25种重疾外,保险公司可自定义额外涵盖病种范围。不同年龄段重疾发病概率也不同。重疾险的更新迭代很快,从最初的25种重疾到现如今的超过100种疾病保障,费率也是水涨船高的。实际上,重疾险的核心保障也只在于30-50种高发重疾,而一些低频重疾,保障更加全面,但并不推荐。因此,要根据自身情况选择涵盖病种,不必一昧追求病种数量。

25种重疾列表

1.恶性肿瘤(不包括部分早期恶性肿瘤)

2.急性心肌梗塞

3.脑中风后遗症(永久性的功能障碍)

4.重大器官移植术或造血干细胞移植术(须异体移植手术)

5.冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术,须开胸手术)

6.终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期,须透析治疗或肾脏移植手术)

7.多个肢体缺失(完全性断离)

8.急性或亚急性重症肝炎

9.良性脑肿瘤(须开颅手术或放射治疗)

10.慢性肝功能衰竭失代偿期(不包括酗酒或药物滥用所致)

11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症(永久性的功能障碍)

12.深度昏迷(不包括酗酒或药物滥用所致)

13.双耳失聪(永久不可逆)

14.双目失明(永久不可逆)

15.瘫痪(永久完全)

16.心脏瓣膜手术(须开胸手术)

17.严重阿尔茨海默病(自主生活能力完全丧失)

18.严重脑损伤(永久性的功能障碍)

19.严重帕金森病(自主生活能力完全丧失)

20.严重Ⅲ度烧伤(至少达体表面积的20%)

21.严重原发性肺动脉高压(有心力衰竭表现)

22.严重运动神经元病(自主生活能力完全丧失)

23.语言能力丧失(完全丧失且经积极治疗至少12个月)

24.重型再生障碍性贫血

25.主动脉手术(须开胸或开腹手术)


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