养老是每个人都会考虑的问题,我们都想退休后能有美好的老年生活,这其中当然也离不开我们的养老保险了,你对我们的商业养老保险有多少了解呢?下面让我们来看看吧!
商业养老保险
商业养老保险是商业保险的一种,它以人的生命或身体为保险对象,在被保险人年老退休或保期届满时,由保险公司按合同规定支付养老金。
商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以在不同程度起到养老的目的,都属于商业养老保险范畴。 商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段,帮助年轻人未雨绸缪,避免年轻时的过度消费。
商业养老保险有哪些优势?
1,商业养老保险简单可操作: 它不像股票、基金等要花费一定的时间和精力去关注行情、走势什么的。总怕错过了好时机。保险就好多了,只要确定了要买什么产品,投保之后只要每年按时缴费,基本上就不需要做什么了,资金打理一般都是交给保险公司去完成,省心省力,还可以随时随地获得保险公司专业人士的协助,方便可行。
2,商业养老保险的缴纳和领取明确: 投保商业养老保险,投保人可以按照自己预期的方式,通过专业人士的协助规划,明确自己在退休后每月领取的养老金,就可以让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间,在约定的期限缴满费后,投保人就可以按月领取明确数额的养老金了。采用保险来辅助养老,养老回报相当明确的,如果发现养老计划尚有缺口,也可以及时补救。而其它理财产品,很难比较准确地预测出二三十年后的收益情况,无法给予确切和肯定的回答,很难由个人来控制。
3,商业养老保险收益较低但风险也低: 由于回报相对固定,保险的收益率水平就相对低一些,收益低,但风险相对也低,作为养老资金来讲,最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀,这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。这其实也是保险辅助养老的一个优势存在。
4,商业养老保险引导人们储蓄: 青壮年时期,因为有各种各样的消费渠道,而总是不经意花费大量的存款,到了年老的时候,发现自己没有预先为后半生养老做了经济上的准备,使得老年生活失去了应有的保障。商业养老保险恰恰有一个强制储蓄的特点,正好为投保人实行了"存款"计划,定期的交付保费,换取长远的养老保障费用。而且,越早规划,由于年纪越轻,养老险的费率也越低。
5,商业养老保险是一项长期的理财计划: 通过复利滚存计算收益的分红型养老保险,储备时间越早,时间越久,理财效果越佳。复利的魔力通过保险可以得到明显的体现。而且,终身型的养老保险能够让人活得越久,领取的越多,可以部分解决退休后"活得太久"带来的经济压力,这一点是其他理财工具都无法实现的。
商业养老保险的优势很大,因此为自己配置一份商业养老保险很有必要。但是在选择保险计划时,一定要结合自己的实际情况,选择适合自己的产品。保险,让生活更美好!
社保养老和商保养老有什么区别?
区别1,缴费时长不同。
社保养老缴费时长要求最少交够15年(特殊情况除外),并且中间最好不要间断(各地政策不同),商保养老缴费时长特别灵活,可以一次性交清(趸交),也可以3年、5年、10年、20年缴费(不同产品的缴费时长不同),可以根据自身实际情况来选择。
区别2,开始领取时间不同。
社保养老的开始领取时间就是退休之日起,因此对于养老金的收益来说,延迟退休是一个非常不利的政策。如果延迟退休1年,则相当于多交1年养老保险,少领1年养老金。延迟退休5年,一来一去就差了10年。
商保养老的领取时间比较灵活,不同的产品领取时间不同,甚至同样的产品可以设置不同的领取时间,可以根据自身实际情况来选择。
区别3,缴费比例不同。
社保养老小部分是个人交,大部分是单位交,看起来是个人占便宜;但同样的,最终发放养老金的时候,计算基数也是平均。
商保养老是个人缴纳全部,个人享受全部。
区别4,也是最重要的,收益率算法不同。
社保养老的收益率变化幅度非常大,分几种情况。
1.退休前身故,领取账户内个人缴纳的部分,这种情况下收益率可以近似看做社保基金的收益率,可能是负数。
2. 退休没多久身故,领取丧葬费+个人账户里的钱,比第一种情况略高一点点。
3. 活的越久,收益越高。
商保养老的收益率非常稳定,由于现金价值的存在,在一定年度后即可回本,在此之后无论什么时候身故,收益率都是稳定的。
一般来说身故赔付所交保费和现金价值更大值,因此商保最多亏几年利息。
这几个区别看下来之后,可以得出一个最简单的结论是:
如果能长寿,社保比商保收益更高;如果无法做到,商保则保证了稳定的收益。
商业养老保险哪种好
目前,我国商业养老保险险种有分红型养老险、两全、投连险、万能险。
分红型养老险:更能抗通胀
优点:分红型养老险能为投保人增加收益。
缺点:分红型保险费率相对较高,且分红具有不确定性,适合有理财需求的人群。但是需要知道的是,越早领取养老年金,费率越高,对于此险种来说,投资回报率也可能越低。
两全险:低收入者不宜快缴快领。
两全险为理财型保险,保费较高,尤其是缴费期短、领取快的保险,费率更高,适合家庭收入水平较高的人群。
投连险:中长期投资储备养老金
此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时,投保人没有后顾之忧,可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年,在市场风险较大时,投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道,市场获利明显时,还可转回进取型账户,通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。
万能险:长期复利收益可观。
万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息,收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值,投保人可以免费领取,以应对不时之需。同时,缴费方式也较为灵活,如果投保人收入不稳定,难以及时缴纳保费时,可以暂时缓缴或不缴,待收入允许时,再补回所欠保费,使养老计划不至于轻易中断。
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